Hoeveel pensioen heb ik nodig? Berekening en advies (2025)

Wie weleens aan de keukentafel heeft uitgerekend of het pensioen straks genoeg is, stuit al snel op een vuistregel: ongeveer 70% van je huidige netto-inkomen. Volgens Evi van Lanschot (vermogensbeheerder) is dat het bedrag dat je levensstijl na je pensioen overeind houdt, en hier lees je wat die 70% concreet betekent, hoe AOW en aanvullend pensioen meetellen en wat je zelf kunt doen om een gat te dichten.

Vuistregel pensioenbehoefte: 70% van je laatstverdiende netto-inkomen (Evi van Lanschot) ·
Gemiddelde AOW-uitkering (alleenstaand): €1.500 per maand (Pensioen.nl) ·
Nibud-richtlijn: 70% van netto inkomen voor comfortabel pensioen (Nibud)

Zes kerncijfers, één patroon: de AOW is de basis, de 70%-regel het kompas en de fiscale franchise de grens waarop je zelf pensioen opbouwt.

Is 3000 euro netto een goed pensioen?

€3.000 netto per maand klinkt als een ruim pensioen. Of het ook goed is, hangt af van je vaste lasten, je woonsituatie en of je het alleen of samen ontvangt.

Wat is een normaal pensioenbedrag?

Om dat te kunnen beoordelen, is het handig om de basis te kennen: de netto AOW voor een alleenstaande is in 2026 €1.558,15 per maand, zoals de kerncijfers hierboven laten zien.

Wie nu netto €60.000 per jaar verdient, heeft volgens de 70%-vuistregel na pensionering ongeveer €42.000 netto per jaar nodig.

Nibud gemiddeld pensioen

• Het Nibud adviseert om voor een comfortabel pensioen uit te gaan van zo’n 70% van je netto-inkomen (Nibud).
• Het Nibud kijkt daarbij naar vaste lasten, niet naar een vast bedrag voor iedereen.

Daarom is 70% een startpunt, geen eindantwoord. Wie een dure hypotheek heeft, zit eerder op 80% van het huidige inkomen; wie nagenoeg schuldenvrij woont, kan met 60% toekomen.

Het patroon: €3.000 netto is geen vast oordeel. Het is een goed pensioen bij lage vaste lasten, en een krap pensioen als je nog een flinke hypotheek of huur betaalt.

Hoeveel spaargeld heb je nodig om met pensioen te gaan?

De 70%-regel vertelt je hoeveel maandinkomen je nodig hebt, maar niet hoeveel spaargeld daarvoor moet staan. Die rekening begint met je pensioengat: het verschil tussen wat je nodig hebt en wat AOW plus aanvullend pensioen opleveren.

Hoeveel spaargeld nodig voor pensioen?

• Bereken je pensioengat: 70% van je netto-inkomen minus je verwachte AOW en aanvullend pensioen.
• Vermenigvuldig dat maandelijkse gat met 12 en met het aantal jaren dat je met pensioen bent.
• Houd rekening met inflatie: een euro heeft over 20 jaar minder koopkracht.

Een rekenvoorbeeld: wie nu netto €36.000 per jaar verdient, heeft volgens de vuistregel later zo’n €25.200 netto per jaar nodig. De netto AOW voor een alleenstaande is in 2026 €18.697,80 per jaar (zie de kerncijfers hierboven). Het jaarlijkse pensioengat komt dan uit op grofweg €6.500.

Het patroon: hoe groter het pensioengat, des te meer eigen middelen nodig zijn.

Hoeveel pensioen heb ik nodig per maand?

• Vuistregel: 70% van je huidige netto-inkomen, niet van je bruto salaris.
• Reken netto: van bruto pensioen gaan nog belasting en premies af.
• De AOW-bedragen zijn afhankelijk van je woonsituatie, zoals de kerncijfers in dit artikel laten zien.

Wie vandaag netto €3.000 per maand verdient, heeft volgens de regel dus €2.100 netto per maand nodig. Dat is een handig ijkpunt, maar geen garantie: een persoonlijke berekening via Mijnpensioenoverzicht geeft uitsluitsel.

Hoeveel pensioen krijg je als je 40 jaar gewerkt hebt?

Dat hangt af van twee pijlers: de AOW die je via de overheid opbouwt en het pensioen dat je via je werkgever of eigen regeling verzamelt.

Hoeveel pensioen krijg ik na 45 jaar gewerkt?

• De hoogte van je aanvullend pensioen hangt af van je opbouwjaren, salaris en pensioenregeling.
• De AOW vormt de basis; die is al eerder in dit artikel benoemd.

Vijf jaar extra werken betekent in de meeste regelingen vijf jaar extra opbouw. Het effect is groter naarmate je salaris hoger ligt, omdat de jaarlijkse opbouw vaak een percentage van je salaris is.

Hoeveel procent pensioen van salaris?

• De gangbare richtlijn is 70% van je netto-inkomen, niet van je brutoloon.
• Alleenstaande AOW’ers ontvangen 70% van het minimumloon; samenwonenden ieder een lager bedrag.

Wie 40 of 45 jaar heeft gewerkt, zit meestal dicht bij een volledige AOW, maar dat is nog geen ‘goed pensioen’. Het besteedbare inkomen telt: bruto €3.000 klinkt mooi, netto kan dat fors lager uitvallen door belasting en premies.

Wat dit betekent: 40 jaar werken is geen garantie op een vet pensioen. De vuistregel van 70% geldt ook hier – en wie minder heeft opgebouwd, moet het gat zelf vullen.

Kun je met 62 jaar stoppen met werken?

Jawel, maar de rekening is genadeloos: de AOW gaat in 2025 op 67-jarige leeftijd in (Rijksoverheid), dus wie met 62 stopt, moet minimaal vijf jaar zelf overbruggen. En in die jaren bouw je ook geen aanvullend pensioen meer op.

Hoeveel kost 4 jaar eerder met pensioen?

• Van 62 naar de AOW-leeftijd van 67 is vijf jaar zonder AOW-inkomen.
• Wie stopt met werken, bouwt ook geen aanvullend pensioen op in die periode.
• Die jaren moeten worden betaald uit eigen spaargeld, beleggingen of een vroegpensioenregeling.

Stel dat je netto €2.100 per maand nodig hebt. Vijf jaar zonder AOW betekent dan €126.000 aan eigen middelen alleen al voor de periode tot de AOW. Dat is een ruwe som, maar het maakt duidelijk waarom stoppen met 62 vooral een spaarvraagstuk is.

Welke leeftijd bouw je het meeste pensioen op?

• Elk werkjaar telt mee voor je pensioenopbouw; stoppen vóór de AOW-leeftijd schrapt die opbouwjaren.
• Voor veel mensen zijn de jaren tussen 55 en 67 financieel het zwaarst, omdat het salaris dan vaak op zijn hoogst is.

Wie overweegt om met 62 te stoppen, doet er daarom goed aan om eerst het pensioengat te berekenen en te kijken naar een deeltijdvariant. Vaak is drie dagen minder werken financieel aantrekkelijker dan volledig stoppen.

De afweging: vier jaar vroeger stoppen kost niet alleen vier jaar inkomen, maar ook vier jaar pensioenopbouw. Zet beide op een rij voordat je ontslag neemt.

Hoeveel geld moet ik per maand opzij zetten om zelf pensioen op te bouwen?

Dat bedrag volgt uit je pensioengat en het aantal jaren dat je nog hebt tot je pensioen. Hoe eerder je begint, hoe lager de maandelijkse inleg, omdat rendement de rest doet.

Hoeveel pensioen bouw ik op per jaar?

• De AOW-franchise is het deel van je salaris waarover je geen aanvullend pensioen hoeft op te bouwen, omdat de AOW dat al dekt. Voor 2026 is die franchise voor enkelvoudig gehuwden €14.379 (Belastingdienst CAP).

Over het salaris boven de franchise bouw je aanvullend pensioen op, meestal als percentage per dienstjaar. Hoe hoog dat percentage is, hangt af van je pensioenregeling.

Hoeveel pensioen heb ik opgebouwd?

• Je ziet je opgebouwde pensioen en verwachte AOW op Mijnpensioenoverzicht (Mijnpensioenoverzicht).
• Daar kun je ook zien of er een pensioengat ontstaat als je vroeger stopt.

Stel dat je een gat van €500 per maand ontdekt en nog twintig jaar te gaan hebt. Zonder rendement moet je €500 per maand opzijzetten om dat gat te vullen. Met beleggen op een pensioenrekening kan de benodigde inleg lager uitvallen, maar het rendement is niet gegarandeerd.

De kern: de maandelijkse inleg is de uitkomst van je pensioengat gedeeld door de tijd die je nog hebt. Hoe kleiner het gat en hoe langer de looptijd, hoe lager het bedrag dat je nu moet missen.

Voor- en nadelen van de 70%-regel

De 70%-regel is populair omdat hij simpel is, maar hij schuurt ook: persoonlijke lasten en inflatie ontbreken.

Stappenplan: zo bereken je jouw pensioenbehoefte

1. Log in op Mijnpensioenoverzicht en noteer je verwachte AOW en aanvullend pensioen.
2. Bepaal je huidige netto-inkomen. Vergelijk het eventueel met het minimumloon: Minimumloon 2026: wat is het per uur en maand.
3. Reken 70% van dat netto-inkomen: dit is je maandelijkse streefbedrag.
4. Trek je verwachte AOW en aanvullend pensioen van dat streefbedrag af.
5. Het verschil is je pensioengat. Bepaal hoe je dit gat vult: extra inleg, beleggen, langer doorwerken of een combinatie.
6. Plan een jaarlijkse controle, bijvoorbeeld op het moment dat de SVB de nieuwe AOW-bedragen bekendmaakt.

Wie twijfelt of het salaris de komende jaren meestijgt, kan eerst kijken naar Hoe vraag je om een loonsverhoging? Stappenplan en voorbeelden – een hoger salaris verhoogt namelijk ook de pensioenbehoefte, maar geeft meer ruimte om die op te bouwen.

Wat weten we zeker en wat niet?

Wat experts zeggen over de 70%-regel

“Een veelgebruikte vuistregel is dat je na pensionering ongeveer 70% van je huidige netto-inkomen nodig hebt om je levensstijl te behouden.”

Evi van Lanschot (vermogensbeheerder)

“De Sociale Verzekeringsbank maakt halverwege december de definitieve AOW-bedragen per 1 januari van het volgende jaar bekend.”

PwC Nederland (accountants- en advieskantoor)

De rode draad: overheid, banken en pensioenexperts gebruiken allemaal 70% als ijkpunt. Maar het blijft een richtlijn – de persoonlijke rekening begint pas als je je eigen vaste lasten invult.

Samenvatting

De 70%-regel is een handig startpunt, maar een pensioenplan wordt pas compleet als je hem vertaalt naar jouw vaste lasten en spaargeld. Voor wie nu midden in de opbouw zit, is de keuze duidelijk: reken je pensioengat uit via Mijnpensioenoverzicht en zet automatisch een maandelijkse inleg opzij, of accepteer dat je later moet blijven doorwerken. Wie dat uitstelt tot 55, moet maandelijks fors meer inleggen om hetzelfde pensioen te bereiken.

Veelgestelde vragen